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On sait tous combien il est facile de s’endetter, nous sommes constamment bombardés d’appels à le faire… et souvent, dans les discours commerciaux, soit disant dans notre intérêt. Le problème c’est que se désendetter peut-être bien plus difficile !
Le paradoxe de l’endettement, c’est qu’il peut faire du bien comme du mal à vos finances personnelles ! Acheter une télévision à crédit pour la payer 2 à 3 fois plus cher avec les intérêts alors qu’elle ne vous rapportera aucun revenu vous semble une bonne idée ? Bien sûr que non :)
Alors qu’investir à crédit pour monter son entreprise, dont les revenus futurs paieront la dette contractée, est une bonne configuration sur le papier. Ou encore réaliser un investissement locatif grâce à un emprunt, qui vous rapportera dans le temps et qui permettra donc de rembourser la dette.
C’est facile à comprendre mais beaucoup font le contraire. Et bien souvent ce sont ceux qui n’ont aucune éducation financière à la base, les personnes aux ressources limitées qui se tirent une seconde balle dans le pied. Le problème c’est que 95% des gens ne sont concernés que par les mauvaises dettes.
Il faut retenir l’idée qu’en général s’endetter pour un actif qui générera par la suite des revenus est une bonne dette (sous réserve de bien anticiper la couverture du remboursement de la dette par les revenus générés). Il convient donc d’avoir des connaissances financières solides pour optimiser l’effet de levier que permet ce type de dette (en négociant son emprunt immobilier par exemple).
Un actif comparable à cet arbre qui régulièrement large plusieurs billets ;)
Un conseil, pour acheter son logement principal « mettre sur la table » le maximum d’argent (d’où l’importance d’économiser au préalable) et compléter si nécessaire par un emprunt. Les sommes dont on parle dans ce cas sont importantes (200000, 300000 euros…) et si la totalité est empruntée alors vous aurez toujours cette épée de Damoclès au dessus de la tête. Ainsi, le remboursement ne dépendra que de vous, vous serez contraint de ne surtout pas perdre votre emploi et il vous sera difficile de changer la situation (passer à mi-temps ou allouer du temps à une reconversion professionnelle par exemple). D’où également l’importance de ne pas dépendre d’une seule source de revenu.
Dans tous les cas, une dette vous engage à rembourser et même si les impacts financiers ne sont pas les mêmes (bonnes ou mauvaises dettes), il y a toujours un risque.
Dans le cas où vous auriez une mauvaise dette, la recommandation est : se désendetter au plus vite ! Bien que l’on ne peut-être que d’accord avec celle-ci, appliquer un plan d’actions pour le faire c’est autre chose. Il faudra faire des choix et franchir plusieurs étapes pour évoluer financièrement. Au départ cela peut apparaître insurmontable pour certains mais il faut s’y mettre.
Passer outre l’habitude de s’endetter
Si vous traînez un montant important de crédits à la consommation et autres méchantes dettes depuis plusieurs années, alors ces dernières sont comme des compagnons de route, de vieux amis.
L’habitude de voir chaque mois sur votre compte la ligne « remboursement crédit », fait que vous ne la voyez plus. Au bout d’un moment cela ne nous gêne plus, nous paraît normal, il est donc difficile d’abandonner une habitude assimilée comme « normale ».
Il faut arrêter de voir une dette (tout comme l’état qui est endetté) comme étant quelque chose de normal. Il faut voir celle-ci comme l’obstacle qu’elle est ! Elle vous empêche d’être plus libre d’esprit et d’utiliser votre argent à d’autres fins plus intéressantes. Ce n’est que lorsque vous vous rendrez compte de cela que vous pourrez évoluer dans le bon sens.
Si vous avez plusieurs crédits à la consommation, revolving… que ce soit par nécessitée ou pire par manque de connaissances (alors que vous auriez les moyens de faire autrement), arrêtez ! Il y a d’autres issues.
Apprendre à gérer son budget pour oublier les dettes
Une fois le choix fait de vous libérer des chaînes des mauvaises dettes alors il faut apprendre à dépenser moins que vous ne gagniez, à reconsidérer vos besoins et vos envies. Naturellement, si vous utilisez l’achat à crédit depuis un moment, les envies apparaissent comme des besoins (vous savez ce gadget, cette deuxième télévision…). Il vous faudra rééquilibrer cela.
Ensuite, le chemin vertueux à suivre est : moins de dépenses, donc plus de capacité d’épargne et d’investissement pour générer des sources de revenus annexes. Je reviendrai sur ces derniers points dans l’article suivant plus en détails.
En espérant en avoir résonné quelques-uns. Je vous invite à réagir dans les commentaires, à bientôt !
Bonjour,
Je te rejoins tout à fait dans ton raisonnement. C’est très triste qu’autant de gens soient prisonniers de leurs crédits, et le pire c’est que de plus en plus d’entre eux ne s’endettent pas pour acquérir des biens superflus, mais tout simplement pour joindre les deux bouts.
Personnellement, je n’ai fais qu’un emprunt dans ma vie, celui pour acheter mon logement, pour tout le reste, je fais avec l’argent que j’ai, quand j’en ai pas et bien je me fais une raison.
Pour ma part, du moins l’éducation que j’ai reçue, fait que je considère que toutes les dettes sont mauvaises! J’ai appris à ne pas dépenser l’argent que je n’ai pas. Cela à pour premier bénéfice de savoir gérer son argent pour ne pas être dans le rouge à la fin du mois et avec le temps on apprend à en mettre de côté.
Après je suis entièrement ok avec le fait que pour changer de vie il est parfois obligatoire d’en contracter, mais comme vous le dites si bien dans l’article il est important de posséder d’autres sources de revenus autre que son salaire!
Salut Pierre-Antoine,
Il y a trois ans, j’ai aidé un copain à faire ses comptes. Il était toujours dans le rouge et avait du mal à vivre, même avec 2500 € net de revenu par mois. Nous avons fait ses comptes sur trois mois. Il perdait 200 € chaque mois.
Son logement lui coutait 600 € + charges (ok) et ses crédits conso, moto, plus un crédit pour acheter des actions de sa société consommait plus de 35 % de son salaire. Bref, sans avoir une vie extraordinaire, il dépensait 200 € de plus qu’il ne gagnait chaque mois. Les découverts et agios, frais bancaires et de crédit commençaient sérieusement à lui faire du tord.
Suite à ce constat, nous avons redressé le tir en 6 mois. Sa prime de licenciement a permis de rembourser la totalité des dettes un an plus tard. Aujourd’hui, il est propriétaire de son appartement.
La morale : prenez en main vos finances !
Julien
Salut Pierre-Antoine,
Je suis tout à fait d’accord avec toi et la remarque de Julien, d’ailleurs le découvert doit être considéré comme une mauvaise dette.
Hélas c’est souvent l’inverse, considéré à tord comme un crédit gratuit qui n’engage à rien alors que c’est le contraire.
Le pire dans tout ça c’est que les gens endetté souffrent de cette situation, et pour certains d’entre eux ne peuvent pas s’en sortir.
Il faut donc comme tu le conseil justement apprendre à dépenser moins, et j’espère aussi que la réglementation des crédit révolving évoluera encore en faveur du consommateur.
A bientôt,
Marc.
Bonjour,
Je suis tout à fait d’accord avec toi et je rejoins également l’idée de Julien. En fait depuis les années 60 on nous a toujours encouragé de payer par crédit, dans le simple but d’augmenter la consommation et ainsi l’économie du pays.
A première vue, payer par crédit offre plus d’avantages de d’inconvénients car être propriétaire d’un véhicule à partir de 500€ par exemple c’est quand même tentant ! C’est un cercle vicieux dans lequel la plupart des gens sont emprisonnés.
En tout cas merci pour cette éducation financière !
Bonne continuation et à la prochaine
Je suis actuellement dans cette démarche de cost killing, nous allons revendre la maison ( probablement un peu a perte ) que nous avons acheté l’an dernier afin de déménager sous d’autres latitudes plus hospitalières ou le cout de l’immobilier est moins cher et la fiscalité aussi bien plus attrayante, nous avons choisi d’acheter une toute petite maison avec la revente de l’actuelle afin de ne plus avoir de loyer à payer, en attendant que notre situation financière s’améliore, cette toute petite maison sera destiné à la location quand nous auront la possibilité d’acheter la maison de nos rêves à nouveau.
Bonjour,
Merci pour cet article qui met bien en garde les internautes contre la facilité de s’endetter . Pour ma part je n’ai aucun crédit de l’épargne et une épargne de précaution et je reçois facilement 5 propositions de crédit par mois.
Par contre une question peux on solder un crédit immobilier avant échéance ?
Bonne
Bonsoir Clara,
Tu as bien raison de ne pas t’endetter (sauf si c’est pour profiter d’un effet de levier ;) ).
Concernant le remboursement d’un crédit immobilier avant l’échéance, c’est possible.
Dans ce cas, il y a une pénalité de remboursement anticipé qui tourne autour de 3% du capital restant dû.
Cependant, cette pénalité peut être négociée à 0 à la constitution du dossier.
Je t’invite à lire cet article pour plus de détails : http://www.jeuneetactif.fr/negocier-emprunt-immobilier-frais-dossier-assurance-pret-caution/
A plus tard :)
Merci Pierre Antoine,
J’ai récemment lu l’article http://www.jeuneetactif.fr/negociation-de-son-pret-immobilier-pas-que-le-taux/#comment-4044 qui a répondu à ma question.
Beaucoup de vérités sur l’argent dans cet article. Des vérités pourtant simples à comprendre mais que peu mettent (ou veulent mettre ?) en oeuvre dans leur vie.
Un très bon livre sur les bonnes et mauvaises dettes : Père Riche Père Pauvre de Robert Kiyosaki.
Le concept de Rat Race est une bonne image pour se rappeler à l’ordre au moment d’un achat ou investissement.
Il y a un jeu dérivé aussi auquel j’ai initié mon petit frère : ca marche pour s’éduquer financièrement !
Petit exemple personnel : J’ai un ami qui s’est acheté une belle, une très belle voiture à crédit. Pourquoi ? Parce qu’il en a besoin pour travailler. Pour lui c’est une source de revenue donc une bonne dette. Il est parfois difficile de voir qu’un achat, même nécessaire, reste une mauvaise dette..
Super article!
J’adore les dettes, quand elles sont bien utilisées :)
Mon point de vue ici -> https://lalibertefinanciere.ch/bonne-dette-vs-mauvaise-dette/
Au plaisir de vous lire, j’adore vos articles :)