Pour se constituer un patrimoine important, il faut être capable d’épargner une partie de ses revenus. Ce qui n’est pas consommé chaque mois doit venir augmenter votre épargne, afin que vous soyez plus serein et surtout que vous puissiez investir par la suite.
Premièrement, une épargne de précaution doit être mise en place
Dans ce rôle le livret A est un très bon choix. En France, il est le placement d’épargne le plus populaire, voyons quelles sont ses caractéristiques?
Avec son absence de fiscalité, le livret A permet de placer en toute sécurité un montant pouvant aller jusqu’à 15300€.
Le livret A permet une disponibilité immédiate des fonds placés et c’est là son intérêt principal.
Il n’est pas un placement de création de patrimoine mais de gestion de « trésorerie ». Le livret A a un taux de rémunération net actuel de 1.25%, il permet donc tout juste d’absorber l’inflation mais ne vous rapportera rien.
Ainsi, à tout moment cet argent vous servira à payer les imprévues du quotidien (réparations, frais médicaux…). Dans l’optimal, il faut constituer une épargne de précaution égale à 3 à 6 mois de salaire. De cette façon, vous pourriez faire face à une période sans salaire ou à une lourde dépense imprévue.
C’est la première étape dans la sécurisation de son épargne.
Deuxièmement, il faut faire travailler le reste de votre épargne grâce à une assurance-vie
Une fois votre épargne de précaution constituée, il faudra commencer à capitaliser. Pour cela, je recommande ce que je fais dans ma propre situation, je place le reste de mes économies sur un contrat d’assurance-vie en fonds en euros sans risque (avec une partie de 20/25% placée sur les marchés financiers sur des OPCVM).
Grâce à ce placement, on obtient un taux de rémunération de son capital compris entre 3 et 4.05% (données 2012). De plus, l’argent reste disponible sous quelques jours chez une banque en ligne comme BforBank et sous une semaine en moyenne dans une banque physique.
L’assurance-vie est vraiment LE placement sans risque qui permet d’obtenir un rendement supérieur aux livrets, donc au livret A. Je vous conseille donc vivement d’en ouvrir une dès maintenant car la fiscalité s’assouplit avec le temps (sachant qu’elle est la plus favorable au delà de 8 années et qu’en cas de succession, c’est un véhicule de placement intéressant). C’est donc un premier pas vers la construction d’un patrimoine, lisez cet article afin de comprendre les changements relatifs à l’assurance-vie en 2014.
Je conseillerai à tous de rejoindre une banque en ligne. Premièrement, vous allez payer moins de frais bancaires et deuxièmement vous profiterez d’un taux de rémunération pour votre assurance vie plus élevé! Tout à gagner donc ;)
Je vous invite à lire cet article pour compléter : une bonne organisation de ses placements.
L’essentiel est là. C’est la base et, surtout, une bonne base.
On peut éventuellement penser à un PEL (pas mal pour préparer un achat immobilier, un taux supérieur au Livret A mais une fluidité moindre) ou à un PEA (pour « prendre date », comme on dit, à gérer en mode pépère pour commencer).
Une petit erreur sur le Livret A : le plafond est de près de 23000€ maintenant. Mais ça ne change rien au propos de l’article :-)
Bonjour
Merci pour cet article très clairvoyant. Ta stratégie est bonne : assurance vie en ligne pour le minimum de frais avec 70% sur un fonds euros et le reste sur des fonds plus ou moins risqués.
Cependant la bourse est le placement le plus rentable dans le temps
Ludovic
Je me posais justement la question entre un PEL et l’assurance-vie! L’assurance vie est bien plus importante que de mettre en place un PEL donc? Cela me paraissait étranges, lorsque l’on est jeune, nous désirons souvent partir de chez soit… C’est pour cela qu’il pourrait être intéressant d’ouvrir un PEL pour placer le maximum d’argent et être prêt lors du grand départ pour investir dans son logement personnel!
Merci en tout cas pour ces conseils, la rémunération entre 3.00% et 4.05% me paraissent élevés, très intéressant.
Bonjour !
Les objectifs de ses placements ne sont pas les mêmes en effet.
Avec le PEL vous allez capitaliser en prévision d’un achat immobilier. Le versement minimum est de 45 euros mensuellement et le taux actuel est de 2% (si ouvert après le 1er février 2015). Personnellement dans le contexte actuel de taux je ne conseille pas ce placement sachant que le taux d’emprunt garanti est de 3,20% (toujours depuis le 1er février 2015). En ayant une situation correcte, le taux d’un emprunt immobilier classique est bien plus bas.
Selon moi (et mon avis n’engage que moi : https://www.pab-patrimoine.fr/conditions-generales-dutilisation/), le seul intérêt d’en conserver un serait de l’avoir ouvert il y a longtemps et donc d’avoir un taux d’intérêt intéressant. Par exemple les PEL ouverts entre le 1994 et 1997 garantissent un taux de plus de 5%. Le plafond du placement est de 61200 euros.
Je vous conseille, pour vous constituer un capital, de privilégier un contrat d’assurance-vie (en ligne préférentiellement pour limiter les frais bancaires) avec 75% en fonds euros et 25% en UC (fonds financiers investis sur les actions US ou Européennes par exemple). Le taux de rendement sur plusieurs années sera plus intéressant et cela vous servira d’apport lorsque vous souhaiterez acheter de l’immobilier. Attention par contre, veillez à ouvrir le plus tôt possible votre contrat d’assurance-vie pour prendre date et profiter d’une fiscalité optimale pour un contrat de plus de 8 ans en vue d’un rachat partiel.
A bientôt !
Merci pour cet article. Avec les taux d’intérêts ultra bas, ce n’est pas facile de trouver un placement sans trop de risques qui rapporte. Les assurances vie semble en effet une bonne solution pour la diversification.
Bien le bonjour, je vous gratifie pour les conseils que vous nous avez donné. De mon côté, je préfère me penche dans l’immobilier. J’ai placé mon argent dans l’achat d’immobilier il y a 2 ans. Mon but c’était tout d’abord préparer ma retraite. Grâce à ce choix, j’ai pu mettre à côté de l’argent à part mes salaires mensuelles grâce à la location, on peut la considérer comme des revenus supplémentaires. Récemment j’ai eu vent qu’on peut aussi bénéficier des réduction d’impôts sous certaines conditions. C’est beaucoup mais c’est juste pour infos pour aider les autres à choisir
De mon côté, j’ai décidé de réduire mes dépenses surtout au niveau du transport en commun, j’ai même fait un abonnement. Auparavant, si j’ai fait mes achats dans des magasins 2 fois par semaine, actuellement j’attends toujours la période des soldes pour le faire. Je pense que ce sont des meilleurs moyens pour épargner suffisamment.
Bonjour,
Tout d’abord merci pour cet article très complet! D’un point de vu personnel je pense un peu comme Sylvie, je pense qu’il n’y a pas de petit profit. Personnellement, je vogue beaucoup sur la vague du covoiturage pour les longs trajets et tente de me déplacer la plupart du temps en transport en commun, en vélo voir à pied! C’est gratuit et bon pour la santé après tout :)
Salut Laurent,
J’utilise également le covoiturage sur des trajets de quelques heures. Après le fait d’aller à pied ou en vélo au travail c’est royal mais malheureusement pas donné à tout le monde si on habite pas à côté.
Merci pour ton commentaire, à bientôt