Remplacer son livret A par une bonne assurance-vie

Note :

Le livret A et l’assurance-vie sont les deux placements préférés des Français.

Le premier, malgré la chute de son taux de rémunération de 2,25% à 1,75% , a enregistré une collecte totale record en 2012 avec plus de 28 milliards d’euros.

Cela peut s’expliquer en partie par le fait que les gens sont actuellement plus en quête de sécurité que de performance.

Concernant l’assurance-vie, c’est un placement couteau-suisse qui est toujours avantageux bien que la fiscalité ait augmenté. Les Français peuvent conserver une partie de leur épargne sur le fonds en euros et investir avec le reste en actions, obligations, actifs immobiliers, en Europe, en Asie… à travers des OPCVM.

Chez la majorité des gens, l’épargne est placée sur un livret A pour pouvoir profiter de leur liquidité à court terme. L’assurance vie est quant à elle constituée pour épargner à moyen-long terme, pour financer un projet ou en retirer des revenus. Je constate néanmoins autour de moi que ce placement reste encore mal connu.

remplacer livret a assurance vie

Il faut changer sa vision de l’assurance-vie

Le livret A doit être envisagé pour une épargne de précaution uniquement. Tout d’abord il faut bien comprendre que les taux de rémunération sont différents, l’assurance vie est en effet plus profitable. Le taux moyen tous contrats confondus sur l’année 2012 était d’environ 3,20% net de frais de gestion et des contrats ont affiché des taux de 3,60% et plus. Je pense qu’il faut savoir profiter de ce taux et ne pas laisser ses liquidités sur un simple livret A.

Pour placer son argent, il faut partir du constat simple que le taux de l’inflation moyen est de 2,5% à 3% par an. Ainsi en plaçant son argent sur un livret A nous ne gagnons pas d’argent, pire on en perd. L’augmentation de la valeur de l’épargne placée (1,75% par an) est inférieure à la baisse de la valeur de la monnaie (2,5%). Il faut donc réussir à battre l’inflation en trouvant des placements plus avantageux.

Comme dit précédemment les gens ont raison d’ouvrir un compte bancaire (livret A, livret jeune…) pour garder une somme disponible immédiatement. Il faut juste que cette dernière soit cohérente, ni trop importante ni trop faible (cela dépend de votre train de vie).

A côté de cela, je conseille de placer une grande partie du reste sur une assurance-vie. On va voir que l’argent reste quand même disponible rapidement.

Quels sont les délais de retrait d’une assurance vie ?

Pour commencer, il faut veiller à ce que les rachats partiels soient autorisés et ce sans limite de montant minimum restant sur votre contrat.

En prenant l’exemple d’une banque  en ligne : la demande est effectuée directement via le site internet de la banque. Il suffit de remplir le montant, d’indiquer le RIB du compte à créditer et l’argent est viré sous 2/3  jours.

Combien coûte ce rachat partiel?

La partie de votre contrat d’assurance-vie que vous rachèterez ne sera pas imposable en totalité. Prenons un exemple :

  • Vous placez 100000 euros, au bout d’une année à 3,60% vous aurez 103600 euros.
  • Vous décidez de retirer 5000 euros, ce qui représente 4,8% du capital total de 103600 euros.
  • Ainsi, la partie imposable ne représentera que 4,80% de la plus value de l’année de 3600 euros, soit 172,8 euros.
  • Ensuite, si le contrat a moins de 4 ans alors vous serez imposé à 35%+15,5% de prélévement sociaux, soit 172,8*50,5%= 87,3 euros d’impôts.

Le coût du rachat partiel est donc faible comparé au gain sur l’année, qui sera encore plus élevé si on dynamise son contrat. En effet, comme je l’ai dis au dessus on peut souscrire à des OPCVM qui vont potentiellement augmenter le rendement total de l’annéePour avoir une idée, utilisez le palmarès des OPCVM sur boursorama.

Attention le risque pris par la personne est également plus élevé. La part investie en OPCVM doit donc être plus ou moins importante en fonction de son profil d’investisseur, j’en parle en détails dans cet article : l’assurance-vie et la bourse. Personnellement pour une somme de 10000 euros, je place 2000 euros sur un livret A et 8000 euros sur mon assurance-vie.

 

Pour conclure, on se rend compte que l’argent placé sur une assurance-vie est disponible simplement, rapidement et rapportera plus que sur un livret A.

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