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Quand on souhaite mettre de l’ordre dans ses finances, il faut s’attaquer aux dépenses inutiles à la manière du cost-killing dans une entreprise pour se créer une épargne de précaution. Nous allons voir quels sont les supports de placements conseillés pour ce matelas de sécurité…
Les livrets d’épargne classiques
On retrouve dans cette catégorie, le livret A, le livret de développement durable, le livret d’épargne populaire, le livret jeune et les comptes sur livret. Ces livrets sont idéals pour garder votre épargne de précaution disponible, vous pourrez verser et retirer de l’argent dès que vous le souhaitez. Ce sont des outils de gestion de trésorerie mais pas des placements pour viser un rendement intéressant.
Les livrets réglementés :
Le Livret A :
Montant minimum : 10 euros (sauf banque postale) / Plafond : 22950 euros / Intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvement sociaux / Taux d’intérêt du Livret A : variable et fixé par le gouvernement, 1 % (depuis le 1er août 2014).
Les fonds collectés sur les livrets A sont sous le contrôle de la Caisse des dépôts et consignations. L’ensemble de la collecte sert ensuite à financer le développement du logement social.
Le Livret de Développement Durable (LDD) :
Montant minimum : 15 euros en général / Plafond : 12000 euros / Intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvement sociaux / Taux d’intérêt du LDD : suit le taux du livret A
C’est l’ancien Codévi, compte pour le développement industriel. Les fonds sont utilisés pour financer les PME et des équipements favorisant les économies d’énergie pour les particuliers.
Pour détenir un LDD, il faut être un contribuable fiscalement domicilié en France contrairement au Livret A qui peut être ouvert dès la naissance d’un enfant.
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) :
Montant minimum : 30 euros / Plafond : 7700 euros / Intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvement sociaux / Taux d’intérêt du LEP : toujours 0,5% supérieur au taux du livret A,
L’ouverture d’un livret d’épargne populaire doit par contre respecter des conditions d’éligibilité. Votre domicile fiscal doit être situé en France et selon votre quotient familial, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond. Ces règles sont fixées par les pouvoirs publics et sont visibles sur cette page.
Le Livret Jeune :
Ce support d’épargne est destiné aux jeunes ayant entre 12 et 25 ans. Son nom peut varier en fonction des établissements bancaires.
Montant minimum : 10 euros en général / Plafond : 1600 euros / Intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvement sociaux / Taux d’intérêt du Livret Jeune : supérieur au taux du Livret A mais fixé par chaque banque, par exemple un Livret Jeune ouvert au Crédit Agricole est rémunéré 2% par an (depuis le 01/02/15).
L’ensemble de ces livrets sont dits « réglementés » puisque que ce sont les pouvoirs publics qui fixent leurs caractéristiques. On ne peut détenir qu’un seul exemplaire de chacun de ses livrets bancaires.
Les comptes sur livret :
Pour ces supports de placement des règles précises ne sont pas établies. Les banques peuvent proposer des comptes sur livret aux taux de rémunération et avec des plafonds différents.
L’intérêt principal de ses comptes sont les plafonds importants qui permettent de déposer une importante somme d’argent dans l’attente de la placer ailleurs.
Les intérêts obtenus sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvement sociaux.
Comment se constituer une épargne de précaution ?
Je pense que le plus efficace reste de supprimer des dépenses qui ne nous apportent peu de satisfaction (par exemple un abonnement magazine que l’on lit très peu…) ou de réduire celles-ci. Par exemple, renégocier son assurance auto peut vous faire gagner plusieurs dizaines d’euros par mois, surtout qu’il n’y a plus besoin d’attendre la date d’anniversaire de son contrat grâce à la loi Hamon. De même, il est possible de réduire ses dépenses d’assurance habitation, de téléphonie, de transport…
Le deuxième levier est d’augmenter ses revenus : en obtenant une augmentation de salaire, en vendant ses compétences sur des plateformes de freelance ou créant une activité parallèle à son travail principal (jardinage, cours particuliers, création de bijoux…).
Pour faire grossir son épargne de précaution, le plus simple est de programmer un virement mensuel vers un de vos livrets. Vous devrez donc établir votre budget mensuel sans prendre en compte cette somme.
Une fois cette première étape atteinte, l’épargne que vous dégagerez (revenus – dépenses) pourra être investi avec l’objectif de faire fructifier votre patrimoine. Il existe différents types de placements financiers qui permettent de s’adapter aux objectifs et au profil de chacun. Vous pourrez ainsi choisir le degré de risque que vous êtes prêt à prendre afin d’obtenir un rendement potentiel plus élevé.
Bonjour.
Je vois beaucoup d’éléments concernant cette épargne de sécurité. C’est étrange, car je pense que cela ne sert à rien. Surtout quand on veut devenir rentier. Le truc, c’est que le but d’un revenu alternatif c’est qu’il soit supérieur à ton revenu existant (selon moi). Donc automatiquement si tu épargnes et développes en même temps une activité boursière ou immobilière, ton épargne devient contre-productive à la deuxième activité.
L’argent que tu mets en économie, c’est l’argent qui ne fait pas grossir ta rente.
Bon, c’est mon point de vue succinct sur le sujet, mais de toute façon il ne faut pas m’écouter, car globalement je suis en désaccord avec tous ce qui est dit sur ces sujets sur Internet.
Par contre, ton article est bien.
Bonjour Nicolas, je viens de visiter ton site, félicitations pour tes accomplissements jusqu’ici ;)
Je t’ai ajouté sur Feedly pour suivre tes nouveaux articles ! Concernant mon article, je ne parle pas d’épargner lorsque l’on est lancé dans un projet entrepreneurial ou dans une série d’investissements. Je parle de mettre en place un filet de sécurité en amont de ces situations qui, même si bien préparées, ne sont pas exemptes de risque de perte. Donc si cela arrive alors on pourra retomber sur nos pattes grâce à notre trésorerie.
Quand la machine est en route, je suis d’accord avec toi, la logique est de ré-investir ses gains dans ce qui marche pour nous. Que ce soit l’immobilier, la création d’une entreprise, la bourse (je conseille moins! à moins d’être expert)… Grâce à cela comme tu dis nous allons générer encore plus de gains et alimenter le cercle vertueux.
Qu’en penses-tu?
A bientôt
«L’argent que tu mets en économie, c’est l’argent qui ne fait pas grossir ta rente»
Tout à fait. C’est surtout une gestion des risques. Si tu investis sur des supports peu liquides tout ce qui excède tes dépenses fixes tu n’auras comme matelas de sécurité que ta capacité d’épargne. Si tu as besoin (ou envie ?) de claquer plus que cette capacité d’épargne mensuelle tu n’auras d’autre choix que de faire appel au crédit dont le taux risque au final d’être supérieur à la perte d’opportunité sur la partie non investie.
Plus tes revenus sont faibles plus ce matelas me semble indispensable. C’est également agréable de vivre de temps en temps au dessus de ses moyens et cela n’est possible qu’avec une épargne projet ou par un crédit qui sera porbablement plus onéreux que le manque à gagner résultant de la consitution de cette épargne. Rares sont ceux qui peuvent financer un beau voyage par exemple en ne mobilisant qu’un mois de capacité d’épargne.
Devenir rentier c’est louable mais si c’est au détriment de pouvoir se faire plaisir de temps à autres (il n’est pas question d’aller à Bora Bora avec toute la famille à chaque vacance scolaire non plus) cela vaut-il réellement la peine ?
Salut Didier-fabrice,
Merci pour le commentaire qui résume également ma façon de voir les choses.
Je partage ton point de vue.
A bientôt
Merci pour cet article, c’était bien intéressant !
Salutations,
Sylvain
Bonjour,
Un bon moyen de placer son épargne de précaution est de profiter des super-livrets qui offrent des taux ou des primes qui valent le coup. A regarder du côté des banques en ligne notamment…
Cordialement,
Nicolas @ Objectif10%
Exact !
Souvent on trouve des taux de 3 à 4% pendant quelques mois.
Merci pour ton commentaire Nicolas, à plus tard
Les banques en ligne ne m’inspirent pas vraiment confiance, mais c’est vrai que souvent elles proposent des taux plus intéréssants que les banques traditionnelles..La question est: que valent-elles réellement?
Hello Martial M,
Les banques en ligne sont pour la grande majorité des filiales de grandes banques. L’intérêt numéro un pour beaucoup de gens est de ne plus payer des frais liés au compte-chèque (carte bancaire, frais divers…). A côté de cela, les contrats d’assurance-vie, les PEA et compte-titres ont également des plans tarifaires préférentiels (à voir du côté des frais de gestion, de garde, de versement, de sortie…). Les interfaces clients mises en place par les banques en ligne pour gérer son contrat d’assurance-vie et choisir des fonds par exemple, peut-être un autre argument.
Plus de conseiller mais un service d’appel ouvert jusqu’à 21h/22h.
N’hésite pas si tu as d’autres questions, à bientôt
Les banques en ligne ont la même légitimé que les grands groupes, puisque comme l’a dit Pierre-antoine, elles appartiennent à ces grands groupes. ING Direct, Boursorama, Fortunéo..sont idéales pour des gens qui n’ont pas besoin de conseiller clientèle/commerciaux pour gérer leur argent. Comme on retire un intermédiaire, forcément ça coûte moins cher.
David
http://www.etreunrenard.com
Bonjour !
l’épargne de précaution souffre en ce moment, avec le livret A à 0,75% de rendement. Sachant qu’il y a pas mal d’actions sûres qui versent 3 à 8% de dividendes par an, on peut se demander si investir dans des actions hors PEA (pour pouvoir récupérer son argent rapidement) n’est pas une bonne idée.
D’autant plus que ces produits (livrets) alimentent la dette de la France. Il vaudrait mieux leur couper cette source de financement et qu’ils commencent à dépenser moins que ce qu’ils gagnent.