La souscription d’un emprunt pour l’achat d’un bien immobilier est un engagement sur une longue période. L’assurance qui couvre les risques liés à une perte d’emploi, à une invalidité ou un décès (appelée assurance emprunteur) représente en général une somme importante ramenée sur plusieurs années.
En conservant des garanties équivalentes, il peut être très intéressant de comparer les offres de différentes sociétés spécialisées et de proposer ces simulations lors de votre rendez-vous pour un crédit immobilier.
L’assurance emprunteur, conserver les mêmes garanties mais réduire la tarification grâce à une délégation
La délégation d’assurance
Ainsi, la délégation d’assurance semble être la solution pour économiser sur le montant total du prêt. Quelqu’un de jeune et en bonne santé pourra réduire cette charge de plus de 20000 euros dans certains cas (emprunt sur une longue période).
Il est donc intéressant de connaître les modalités de la délégation d’assurance surtout pour les jeunes emprunteurs. Le recours à un courtier en assurance de prêt est à envisager pour permettre de gagner du temps pour trouver l’offre la plus avantageuse.
Le principal est que les banques ne peuvent pas refuser une délégation d’assurance si le niveau des garanties est au minimum équivalent à leur propre contrat « groupe ».
Nous allons maintenant voir quelles sont les démarches à effectuer pour souscrire un emprunt assuré grâce à une délégation d’assurance:
- Utiliser un comparateur d’assurance de prêt en ligne pour trouver une offre.
- Éventuellement faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt pour choisir la meilleure offre.
- Demandez à la banque une simulation écrite de l’offre de prêt et de l’offre d’assurance qu’elle propose.
- Il faudra comparer les deux offres d’assurance, celle de la banque et celle de la société tierce. Les garanties devront être au moins équivalentes à celle prévue par l’offre d’assurance de la banque.
- Remettre au banquier la notice de délégation d’assurance transmise par l’assureur.
- Pour finir remettez au banquier l’attestation de l’assurance de prêt choisie. Attention votre banquier ne pourra pas modifier le taux du crédit, il n’en a pas le droit.
Cette pratique permet comme on l’a vu d’économiser sur un montant d’emprunt déjà très élevé ! En moyenne le coût d’une assurance de prêt est de 0,28% du capital emprunté dans une banque. Cependant, en déléguant à une société d’assurance privée vous pouvez obtenir 0,15% du capital emprunté.
Ainsi, ce n’est pas négligeable, cela peut représenter plusieurs dizaines d’euros par mois d’économies.
Je voyais il y a quelques jours le témoignage d’une jeune femme qui était passé de 56€ par mois (proposition d’assurance la banque) à 16€ par mois (délégation d’assurance) pour un crédit immobilier sur 20 ans!
Soit une économie de 40*240 mois = 9600€ !
Avez-vous déjà eu recours à la délégation d’assurance pour un emprunt?
Très bon article, que je met de coté.
Je n’avais pas effectué de recherche sur ce thème, et chaque euros dans notre poche n’est pas négligeable.
Merci oui tu as raison, ici c’est l’occasion d’économiser plusieurs milliers d’euros. Il faut juste le savoir :)
Bonne journée :)
Je n’ai pas encore eu recours à la délégation d’assurance pour un emprunt mais avec cet article je comprends mieux ses enjeux. Je n’hésiterai pas à en profiter en temps voulu !
Salut Laurent,
Oui je me suis également renseigné sur le sujet et finalement cela peut-être très avantageux pour un emprunt important.
Bonne journée!
Pierre-Antoine
La moyenne de 0,28% et de à,15% est valable pour les moins de 40 ans et en bonne santé, après les prix augmentent.
Chez les bons partenaires et les bons profils on peut même descendre jusqu’à 0,08%.
La loi Lagarde dont tu parles dit effectivement que le banquier doit accepter la délégation (sous réserve que les couvertures soient identiques) et ne dois pas modifier le taux du prêt.
Ca c’est la loi et comme d’habitude en France; après il y a l’application qui est différente… Dans les refus de délégations se font de plus en plus rares mais par contre à moins d’avoir des arguments pour négocier, le banquier majore très souvent le taux …
Salut Guillaume,
Merci pour beaucoup pour ces informations précises comme d’habitude :)
Tu dis que le banquier dans la réalité majore souvent le taux mais si c’est une société d’assurance privée annexe il n’a pas la main sur le taux si?
Bonne soirée :)
Merci Pierre-antoine :)
Oui je me suis exprimé de manière imprécise :)
Le banquier majore son taux d’emprunt pas le taux de l’assurance bien sur :)
Vu qu’il va gagner moins d’argent si l’assurance est prise en délégation, il va chercher à se rattraper un peu sur le prêt…
C’est un sujet que je connais assez bien.
Il est particulièrement surprenant de constater que lorsqu’une personne cherche à contracter un crédit immobilier, elle va parfois faire le tour des établissements bancaires en se focalisant sur le taux proposé…mais ne négociera presque jamais sont assurance de prêt. Cette dernière peut parfois coûter 7 000€ pour un prêt de 100K€ sur 25 ans, là où en cherchant un peu cette même personne aurait pu s’en sortir pour 3 000€ !!
Ne vous leurrez pas, les banques le savent et compensent souvent une offre de taux immobilier attrayante par un coût d’assurance emprunteur élevé.
Salut Fabien,
Exact, les gens sont le plus souvent en train de négocier le taux alors que le banquier sait très bien que même s’il le baisse il se ratrappera avec l’assurance…
Autant négocier les frais de dossiers, l’assurance!
A plus!
Pierre-Antoine
Bonjour Pierre-Antoine,
Article intéressant, mais bon ce n’est plus pour moi. Je commence à être trop vieux. lol
De plus c’est ma femme qui s’occupe de tout ça, c’est un peu son job.
Dis donc tu n’es pas en train de nous préparer un nouveau logo pour ton site ?
Bonne après-midi,
Thierry
Salut Thierry,
Pourquoi trop vieux? Si tu te lances dans un nouvel emprunt, peut-être non? ;)
Concernant, le logo oui je dois voir cela mais c’est le design en général que j’ai envie de reprendre. J’ai beaucoup de projets, il ne faut pas que je me mélange les pinceaux mais que je trouve un temps réservé à cela c’est prévu!
A bientôt,
Pierre-Antoine
Très intéressant!
Je pense que peu de personnes savent qu’il leur est possible de procéder ainsi pour leur assurance prêt. Je ne compte pas investir dans l’immobilier à court terme mais je saurai quoi faire en tout cas !
Bonne journée,
Guillaume
Salut Guillaume,
Tu as vu c’est vraiment pas mal comme économie donc à garder en tête ;)
A plus!
Pierre-Antoine
Je ne savais pas du tout que ce système existait, je vais en parler à quelques amis qui ont l’intention d’emprunter prochainement pas mal d’argent, une belle économie ne leur ferait pas de mal, merci pour cette info!
Salut Aline,
Oui je l’ai découvert aussi récemment car je n’ai encore jamais emprunté :)
C’est non négligeable, parles-en à tes proches c’est clair!
A plus,
Pierre-Antoine
Quant à savoir où aller, on peut bien sûr s’adresser à un courtier spécialisé mais aussi bien plus classiquement à son assureur qui saura vous faire une proposition.
Comme d’habitude, les bons plans, si c’est pas des personnes comme toi qui vont les dénicher et les faire partager, il ne faut pas compter sur les banques et autres pour avertir que ce genre de chose existent. C’est bien dommage cette mentalité. En tout cas merci pour ceux que cette info aidera à économiser de l’argent durement gagné.
Salut Laurent,
C’est sûr que les banquiers se cachent bien de le préciser :)
Il faut s’intéresser à l’optimisation maximale de nos projets avec des techniques comme celle-ci.
A plus tard,
Pierre-Antoine
Bonjour à tous,
Le coût de l’assurance dans un prêt est souvent élevé. On ne pense pas souvent à faire jouer la concurrence alors que la délégation d’assurance peut faire gagner beaucoup d’argent (plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt).
Perso, j’ai souscrit mon assurance chez un courtier. J’ai fait un prêt de 200 000€ sur 20 ans. J’ai 25 ans, je suis salarié et non fumeuse.
Avec ce courtier mon assurance me revient à 14€/mois alors que si j’avais pris celle de la banque l’assurance m’aurait coûtée 54€/ mois.
Le choix était vite fait!!
Je confirme l’intérêt de la délégation d’assurance emprunteur.
Nous venons d’économiser pas loin de 12000 € sur notre crédit immobilier… Intéressant !
Mais ça n’est pas forcément facile à obtenir, malgré la loi, les banques font tout pour vous mettre des bâtons dans les roues.
J’en parle dans cet article
Bonjour,
Je suis en pleine renégociation pour crédit immobilier,
Emprunt en 2008 de 240000€ sur 20 ans à 4,30%
1 ère négociation en 2011 à 3,95%
Je leur ai demandé de renégocier en même temps l’assurance emprunteur et voilà la réponse de ma banque :
« l’assurance emprunteur ne peut pas se renégocier ??? »
comment faire y a t-il un article que je leur donne
Merci a celui qui pourra m’apporter un réponse
Bonsoir Mimi,
Malheureusement, c’est à la signature qu’il faut informer sa banque que l’on souhaite faire une délégation d’assurance. Cependant, cet article : http://www.immobilier-danger.com/Comment-changer-l-assurance-de-601.html, présente toutes les possibilités pour changer d’assurance en cours de son emprunt immobilier. En conservant les mêmes garanties que l’assurance groupe (de la banque), alors on ne peut pas vous refuser une délégation.
J’espère que vous trouverez la solution la mieux adaptée à votre profil.
Bonne continuation et bon courage pour vos démarches,
Pierre-Antoine
Bonjour,
Nous sommes un Cabinet de conseil spécialisé en assurance emprunteur, et avons trouvé votre article totalement en phase avec nos analyses.
L’assurance de votre prêt immobilier est le second coût d’un prêt immobilier, et souvent sa partie la plus largement optimisable, surtout pour la moitié des emprunteurs les plus jeunes. Néanmoins, en réalité son choix n’est pas libre aujourd’hui :
– la banque pose ses exigences de couverture, et contraint de plus en plus souvent les emprunteurs à souscrire chacun à une assurance à 100%.
– la loi leur permet de solliciter une assurance d’un niveau de garantie équivalent à la leur, et là les interprétations fleurissent sur ce concept, souvent en vue de légitimer des pratiques commerciales qui visent à imposer l’assurance de la banque.
Nous avons donc développé un comparateur de garanties, afin de permettre à chaque emprunteur de choisir une assurance externe pour son prêt équivalente à celle de sa banque, et en lui apportant les argumentaires pour faire valoir cette équivalence.
Ce sujet est à l’ordre du jour de la loi de régulation des activités bancaires, dont le projet actuel est loin d’être satisfaisant…. Un article sur le sujet serait sans doute intéressant pour mobiliser l’opinion.
Nous nous permettrons de vous recontacter sur ce sujet.
Cordialement,