L’assurance vie est le placement d’épargne préféré des Français. L’assurance vie est un véritable couteau suisse. C’est une enveloppe d’investissement qui permet d’optimiser ses revenus et sa succession. 

Néanmoins, les 3 avantages fiscaux de l’assurance vie restent encore trop méconnus. Aussi, le marché des assurances vie est très hétérogène. Il y a beaucoup d’écarts entre les bonnes et les mauvaises assurances vie. Ainsi, pour avoir le meilleur rendement possible. Il est nécessaire de faire un comparatif pour choisir son assurance vie au mieux. 

 

Les 3 avantages fiscaux de l’assurance vie

Ces 3 avantages fiscaux sont présents dans tous les contrats d’assurance vie.

Une enveloppe capitalisante 

Vous êtes uniquement taxé si vous retirez l’argent de votre assurance vie. Vos gains sont accumulés dans votre contrat sans impôts. Ainsi, vous pouvez capitaliser sans « friction fiscale ». 

Exonération d’impôt sur le revenu après 8 ans

Si vous décidez de retirer les gains de votre assurance vie après 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un excellent avantage fiscal. En effet, après 8 ans de détention vous disposez d’un abattement fiscal de 4 600 € sur vos gains (9 200 € pour un couple). 

Si vous retirez vos gains avant 8 ans, alors vous serez imposé à 30 % maximum (flat-tax) sur ces gains.

C’est la date d’ouverture du contrat qui est prise en compte. Ainsi, nous vous recommandons de « prendre date » au plus tôt

Les 2 types d’avantages successoraux de l’assurance vie

Premièrement, pour des versements avant 70 ans, vous pouvez désigner des bénéficiaires qui bénéficieront d’un abattement de 152 500 € chacun sur les droits de succession (article 990 I). 

Deuxièmement, pour des versements après 70 ans, vous bénéficiez d’un abattement unique de 30 500 € pour l’ensemble de vos bénéficiaires. Aussi, vos gains sont totalement exonérés de droits de succession (article 757 B).

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Les critères pour comparer et choisir son contrat d’assurance vie

Finalement, tous les contrats ne se valent pas. D’une part, il y a les avantages réglementaires, qui sont propres à tous les contrats. D’autres part, il faut prendre en compte les qualités supplémentaires des meilleurs contrats. 

Pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie, il faut regarder attentivement de nombreux critères.

Un assureur solide

Il est primordial de choisir un assureur sérieux et solide. En effet, votre argent est chez l’assureur. De son côté, le courtier est seulement un intermédiaire chargé de négocier les contrats aux meilleures conditions pour les épargnants.

Des frais réduits

Nous vous recommandons de choisir un contrat avec des frais bas afin d’avoir le meilleur rendement. Les critères d’un bon contrat en assurance vie sont : 

  • 0 % frais sur versement pour les meilleurs contrats (contre 3 % voire 5 % pour un contrat lambda). 
  • 0 % de frais d’arbitrage entre les fonds (contre 0,5 % voire 1 % pour un contrat lambda). 
  • Des frais de gestion annuels à 0,6 % maximum sur vos unités de comptes (contre 1 % pour un contrat lambda).

Un bon fonds en euros

Le fonds en euros a un rendement faible, mais en contrepartie, son capital est garanti. C’est un peu votre « poche de sécurité ». 

Ainsi, nous vous recommandons de choisir les fonds en euros avec les meilleurs rendements. En effet, les bons fonds en euros rapportent trois fois plus que les mauvais fonds en euros.

Un large choix d’unité de comptes (UC)

En assurance vie, vous avez le choix entre le fond en euros (capital garanti, mais rendement faible) et les unités de comptes (capital non garanti, mais rendement plus élevé). 

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Les unités de comptes vous permettent d’investir dans des fonds obligataires, actions (ETF ou fonds traditionnels), immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), etc.

Ainsi, selon votre profil et vos objectifs, vous pourrez investir sur différents fonds au cours de votre vie.

Un service client réactif et une bonne interface

Le contrat doit avoir une bonne interface client. Le but est que vous puissiez effectuer toutes vos opérations en quelques clics

Aussi, en cas de problème, le service client doit être réactif.

La gestion libre ou pilotée ?

SI vous voulez gérer seul votre contrat (choix, répartition des UC, etc.), alors la gestion libre est faite pour vous. En revanche, si vous souhaitez déléguer la gestion de votre contrat à un professionnel, alors la gestion pilotée est plus adaptée. Dans ce cas, contrôler que les performances historiques de la gestion pilotée sont bonnes.

 

Pour conclure, l’assurance vie est une formidable enveloppe qui vous permet de bénéficier de 3 avantages fiscaux majeurs

Néanmoins, au-delà des avantages réglementaires qui sont propres à tous les contrats. Nous vous conseillons d’effectuer un comparatif des meilleurs assurances vie

Pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie, il faut prendre en compte des critères bien précis : un assureur solide, des frais réduits, un bon fonds en euros, un large choix d’UC, un service client réactif et une bonne interface, et enfin avec la possibilité de choisir entre une gestion libre ou pilotée.

 

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