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Nous avons vu dans l’article précédent que l’on pouvait utiliser une bonne dette pour s’enrichir mais qu’il fallait à tout prix fuir les mauvaises dettes! Mais comment ne pas céder aux offres de crédits à la consommation et à l’endettement en général? Il faut faire un point sur sa situation financière et cela passe selon moi par les 3 points suivants.
Dépouiller son budget des dépenses inutiles
Les dettes ne sont pas toujours causées par des dépenses incontrôlées. La plupart du temps, elles sont le résultat de coûts trop élevés.
L’impression de ne pas dépenser beaucoup est classique mais si le peu de dépenses que l’on a occupent trop de place dans notre budget alors il y a un problème.
L’épluchage de son compte va faire apparaître des dépenses fixes : le loyer de notre logement, la mensualité d’un emprunt immobilier, une assurance voiture, une assurance habitation, un forfait mobile, les dépenses de consommation d’électricité, d’eau…
Concernant ces dépenses, notre capacité à les réduire reste restreinte mais il faut retirer le maximum de l’argent dépensé. Il faut essayer d’obtenir le meilleur rapport qualité/prix et pour cela il faut faire marcher la concurrence. Une assurance voiture va par exemple être révisable, un forfait mobile qui nous coûte 50 euros tous les mois va tomber à 10 euros chez le concurrent…
On peut aussi faire baisser une mensualité d’emprunt en renégociant ou en faisant un nouvel emprunt par exemple au taux de 2,90%, pour racheter l’ancien qui était au taux de 4,10%. Ainsi, même le marché de l’électricité s’est ouvert à la concurrence, à vous de voir donc si l’herbe n’est pas plus verte ailleurs pour le même prix ou mieux pour un prix inférieur à ce que vous payez actuellement. Grâce à internet, toutes les informations sont accessibles, pour l’ensemble des acteurs du marché : détails de l’offre, prix, retours-clients sur le service…
Un conseil, regardez bien les garanties des contrats (pour une assurance par exemple) mais regardez encore plus les exclusions notées en bas de page ! C’est là que les précisions qui vous intéressent sont notées. C’est par exemple là que votre assureur vous lâche et parfois en utilisant des failles, exemple vous serez assuré pour la situation A mais en bas de page on vous indique que c’est maximum à hauteur de 2 fois dans l’année… Le bas de page est plus précis et nous le sommes aussi donc à vérifier avec attention ! C’est la première étape, il faudra réduire les dépenses « fixes » en essayant d’obtenir le maximum de celles-ci.
Ensuite, les dépenses variables rentrent en jeu et là c’est à chacun de faire son choix
Essayez de vivre plus simplement, ne vous encombrez pas d’objets qui ont la même fonction et qui au final ne fonctionne plus au bout de quelques mois. Privilégiez la qualité à la quantité comme en matière d’alimentation.
Ne gardez que ce qui vous apporte de la valeur, vendez le reste, cela constituera un nouvel apport pour votre fonds de précaution ou pour vos autres placements… Je vous invite dans ce sens à lire deux de mes précédents articles, un qui traite de la recherche d’une vie plus minimaliste et l’autre des économies réalisables au quotidien.
Certains seront plus dépensiers que d’autres mais comme dit au dessus il faut rechercher le meilleur rapport qualité/prix que ce soit pour les dépenses fixes (services…) que pour vos dépenses variables (alimentation, ustensiles de cuisine, habillage, outillage, électroménager, high-tech…). Personnellement, je préfère mettre 200 euros de plus au départ et obtenir le meilleur produit de la gamme. Celui-ci tiendra surement mieux dans le temps et m’apportera plus de satisfaction.
Diversifiez et développez vos sources de revenus :
Les dettes nous entraînent dans une spirale infernale, puisqu’elles provoquent des dépenses en agios et autres intérêts. Pour sortir la tête de l’eau, il faut diminuer ses dépenses comme ci-dessus et/ou augmenter ses revenus. Cela peut vouloir dire être plus concentré sur sa carrière de manière à obtenir un emploi plus rémunérateur.
Nous pouvons également rechercher des sources de revenus secondaires, en développant par exemple son propre business, en vendant ses compétences (cours de langue, guitare, jardinage, coiffure, freelance informatique, missions financières en freelance) sur des sites comme Jemepropose.com. Les possibilités sont nombreuses, il faut juste ouvrir les yeux sur les opportunités qu’il y a d’en retirer de l’argent.
Bien sûr dans les deux cas, cela diminuera le temps à consacrer à d’autres activités surement plus plaisantes mais il faut se dire qu’en prime pendant ce temps là vous ne dépenserez pas. Ou pas inutilement car vous pouvez très bien dépenser pour développer votre business, votre expertise dans un domaine ou tout simplement vos connaissances financières… Et si d’aventure vous vous sentez l’âme d’un blogueur, n’achetez pas les formations vendues à plus de 500 euros… Une petite aide peut valoir le coût mais apprenez par vous-même au maximum, utilisez les forums, questionnez les gens…
Mettre de l’argent de côté, primordial
Les crédits sont souvent une substitution à l’épargne. Certains vivent très bien le fait de n’avoir aucune épargne car s’ils ont besoin de quelque chose, s’il y a une urgence, il y a la possibilité d’emprunter… Cette tendance a se reposer sur des crédits est dangereuse. Il faut l’inverser et faire des économies doit devenir une priorité. Au départ vous n’en tirerez aucun bénéfice mais une fois qu’une épargne de sécurité sera constituée vous serez bien plus serein.
Calculez vos charges fixes et charges variables moyennes, afin de savoir de quel montant vous aurez besoin chaque mois. De là, à vous de voir si en faisant quelques efforts, sans pour autant qu’ils vous coûtent en qualité de vie, vous pourriez mettre 100, 500 ou 1000 euros tous les mois de côté.
Personnellement, je souhaite partir si possible à l’étranger l’année prochaine en Volontariat International en Entreprise (VIE). Avec des salaires qui varient entre 2000 et 3000 euros, qui sont non imposables et avec parfois le logement fourni, je pourrai chaque mois mettre environ 1000 euros de côté (tout dépendant du pays bien sûr, un exemple : 12 mois au Sénégal avec un salaire de 2000 euros nets. On peut y vivre bien pour 700/800 euros par mois). Sans compter mes autres sources de revenus qui viendront alimenter mes placements. L’ensemble de cet argent bien placé et investi va participer à augmenter vos revenus de toutes sortes (intérêts, dividendes, loyers, commissions, publicités…). Au final l’endettement peut devenir un lointain souvenir, il convient d’être organisé dans ses dépenses comme dans l’obtention et le placement de ses revenus.
Personnellement, j’ai du m’endetter pour financer mes études en école de commerce mais c’est une très bonne dette ! J’accumule des connaissances qui vont me permettre d’économiser dans la vie de tous les jours et de gagner davantage avec un emploi mieux rémunéré. A la fin du mois de mai, j’aurai remboursé en totalité mon emprunt et je pourrai diversifier davantage mes investissements (boursiers en particulier)!
Et vous avez-vous déjà subi des difficultés financières à cause d’une dette? Comment avez-vous fait pour en sortir?
Bonjour,
je suis d’accord avec ton article, et plus particulièrement sur le fait de ne pas dépenser son argent impulsivement, se donner le temps de la réflexion, et si après quelque temp le besoin ou l’envie persiste encore alors achetez.
Vous sembler insinuer que quelque chose de plus cher est obligatoirement de meilleur qualité, laissez moi vous raconter une petite anecdote véridique… J’ai un copain qui construit des girouettes métalliques, a 150 euros pièces sont entreprise avait du mal il était sur le point de fermer, il a décidé de tenter le tout pour le tout et a augmenté ses prix a presque 500€ la girouette… Suspens.. il cartonne ! ses ventes ont littéralement explosées, la notion de prix=qualité est ancré dans l’imaginaire du consommateur français, si vous voyagez vous verrez que les mêmes produits sont parfois bien moins cher à l’étranger ( un parfum français fabriqué en france est moins cher aux USA qu’en France par exemple, cherchez l’erreur )… bon je me suis un peu éloigné de votre sujet d’origine, veuillez m’en excuser.
Bonsoir Fred,
Je n’ai pas dis cela! J’ai dis que je n’hésiterai pas à mettre plus cher pour acheter le meilleur produit de la gamme! En sachant déjà que c’est de la qualité je veux dire grâce aux avis clients, aux comparatifs… :)
Par exemple, il y a quelques mois j’ai acheté un casque audio Bose pour la qualité du son perçu d’après la notoriété de la marque et les avis positifs que j’ai trouvé.
Après on pourrait très bien discuter le terme « qualité ». Pour moi c’est quelque chose qui remplit au mieux la fonction attendue. Pour d’autres, cela va vouloir dire un produit avec un meilleur design, des options supplémentaires… A chacun sa définition de la qualité donc.
Après votre exemple est intéressant, cela montre que les clients ont parfois une faible résistance face aux prix élevés au grand bonheur de l’entrepreneur!
Comme tu dis, les gens assimilent prix élevés et qualité alors que parfois cela n’est pas le cas. Comme exemple simple on peut citer certains produits alimentaires qui sont bien plus chers que d’autres alors qu’au final c’est le même produit avec un emballage différent, des campagnes de communication plus importantes…
Merci pour votre commentaire très intéressant!
Pierre-Antoine
Autre conseil pour réduire ses dépenses:
Fuir les grandes villes ! Quand j’aurais 50 ans je prendrai mes clics et clacs et j’irai dns un coin paumé.
Exactement, cela peut être une bonne piste si on est sans attaches particulière.
Quand je vois le coût de la vie à Paris, précisément le coût des locations je me dis que certains devraient déménager… pour y gagner en qualité de vie et être plus à l’aise financièrement.
Salut Pierre-Antoine,
J’aime bien ton article, il utilise des exemples concrets et parlant.
Je dis souvent qu’il vaut mieux acheter un produit haut ou moyen gamme à 500€ que 3 bas de gamme sur la même période…
Ton exemple sur les clauses de limitation des assurances est aussi très parlant pour moi, il y a plusieurs années j’ai pu en résilier 2 comme ça et mettre de côté ces dépenses pour investir ou me faire plaisir.
Il n’y a pas de recettes miracles pour sortir de l’endettement mais reprendre le contrôle de ses finances en est la première étape, il sera alors possible de rembourser plus vite puis d’épargner.
A bientôt,
Marc.
Entièrement d’accord avec toi! J’ai pour principe de ne jamais dépenser l’argent qui ne m’appartient pas donc les crédit c’est hors de question! Et en ce qui concerne mes économies, j’ai exactement la même logique que toi à savoir mettre de côté jusqu’à pouvoir ce payer ce dont à besoin!
L’endettement au sens général sur des produits de grande consommation, je suis 100% d’accord, il faut le fuir et arrêter de vouloir vivre au dessus de ses moyens !
Par contre, l’endettement peut devenir une stratégie d’acquisition de patrimoine, notamment dans l’investissement immobilier. Mais attention à bien tout mesurer et comparer (taux d’emprunt, rentabilité de l’investissement, taux d’imposition après investissement, etc…)
Et attention à ne pas atteindre un taux d’endettement qui rendrait tout nouveau projet impossible…
L’endettement est le mal de notre société. D’ailleurs, nous en sommes arrivés à un point tel que Particuliers, Entreprises et Etats sont surrendettés, et c’est une véritable fuite en avant générale, parce que le système actuel fonctionne comme un monstre qu’il faut alimenter par toujours plus de dettes pour financer l’economie ! Les banques n’utilisent pas l’argent des déposants, elle le cree, et cet argent nouveau mis dans le circuit à chaque prêt qui est accordé aux agents économiques. Voir à ce sujer le film « L’argent dette » : http://youtu.be/-QK33eDeCew
Très bon article, clair, précis et à portée de tous.
Je suis dans le fond plutôt d’accord avec l’article mais je pense que l’endettement contrôlée peut être une bonne alternative, je m’explique: Je pense qu’il est parfois intéressant de ne pas toucher à son épargne mais faire un emprunt/crédit pour un achat important (gros ménager, véhicule etc.). Pourquoi? Tout simplement parce que de un, avec l’épargne qu’on a, on peut à tout moment rembourser son emprunt/crédit et donc se soulager d’un « stresse », mais surtout que l’épargne « économisée » pourra servir en cas de dépense imprévu et obligatoire (accident de voiture, frais hospitalier important, un gros électroménager qui nous lâche…)